BONNE RÉSOLUTION N° 1 : JE PRÉPARE ME RETRAITE !

Votre retraite, vous l’envisagez comment ?

Dans le contexte actuel de retraite, il est préférable de se constituer une épargne comme revenu supplémentaire. La pension de retraite sera très souvent bien inférieure aux revenus d’activité. Assurez dès aujourd’hui votre confort de vie à la retraite en la préparant le plus tôt possible !

Pour connaître vos besoins de revenus complémentaires pour la retraite, vous devez connaître quel sera le montant prévisionnel de votre pension retraite. Individuellement, chacun peut faire ces calculs de manière excessivement simple : Il vous suffit de vous connecter sur le site info-retraite.fr pour obtenir le montant estimé de votre prochaine retraite. De manière général, il est courant d’entendre que le taux de remplacement, c’est à dire le montant de votre pension retraite par rapport à votre dernier salaire est de 50%. Il s’agit bien évidemment d’une donnée approximative, mais celle-ci s’avère relativement proche de la réalité pour ceux dont les revenus sont supérieurs à la moyenne.

Quelles solutions ?

Plus vous commencez à épargner jeune, moins l’effort sera important pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. L’une des règles de base pour bien préparer son avenir est de diversifier son épargne et ses investissements afin de ne pas les concentrer dans une seule banque ou dans un seul type d’épargne ou d’investissement. De cette manière vous diluez le risque et maximisez vos chances d’obtenir des rendements.

L’assurance vie, un classique à diversifier !

 Les contrats d’assurance vie offrent un large choix de supports. Ces derniers peuvent être plus performants à long terme que les fonds en euros, en perte de vitesse. Il s’agit, par exemple, des parts de SCPI (sociétés civiles de placements immobiliers) ou OPCI (organisme de placement collectif immobilier) pour investir dans de la « pierre papier ». Les fonds « patrimoniaux » sont gérés prudemment en Bourse pour limiter les risques de perte en capital (Carmignac Patrimoine, Fidelity Patrimoine, Amundi Patrimoine…). Les fonds à formule, eux, sont dotés d’une garantie en capital à une échéance donnée (par exemple 8 ans plus tard) pour éviter les moins-values.

Se constituer des revenus avec l’immobilier

Les taux des crédits sont tombés à des niveaux records. Il est peu coûteux d’emprunter pour acheter de la pierre et rembourser le prêt grâce aux loyers. – Mais la fiscalité des revenus locatifs sera souvent lourde quand vous n’aurez plus d’intérêts d’emprunt à déduire des loyers. Ces derniers sont en effet soumis à l’impôt sur le revenu dans votre tranche marginale et aux prélèvements sociaux (17,2% dont 6,8% de CSG récupérable). Si vous achetez un logement, la gestion locative est complexe: encadrement des loyers, charges, risque d’impayés, rotation des locataires et travaux nécessaires, etc. Il est plus simple d’acheter des SCPI de bureaux: la société de gestion trouve les locataires, fait les travaux, encaisse les loyers et vous les reverse chaque trimestre. Le rendement s’effrite mais reste compris entre 4% et près de 5 % nets de frais (avant impôt).

N’oubliez pas l’épargne salariale

Placés, participation et intéressement échappent à l’impôt sur le revenu, comme les intérêts ou plus-values qu’ils rapportent. Idem pour les gains réalisés sur un PEE ou un Perco, où l’employeur complète parfois vos versements. C’est donc une enveloppe fiscale séduisante pour faire fructifier un capital sur des fonds assez offensifs.

Faire une place aux produits « épargne retraite »

Sortie en capital ou en rente, abattement fiscal doublé en cas de transfert d’une assurance vie… les nouveaux placements d’épargne retraite sont arrivé depuis le 1er octobre 2019.  La loi Pacte a rebattu toutes les cartes de l’épargne retraite! L’objectif: séduire davantage les Français qui préfèrent se tourner vers l’assurance-vie afin d’économiser pour leurs vieux jours. Adieu donc aux PERP, Madelin et autres PERCO et Prefon. Bienvenue au PER, Plan épargne retraite: versements, portabilité, sortie en rente ou en capital, fiscalité, ce que l’on sait de ce nouveau produit d’épargne retraite. Votre épargne pourra, au choix, prendre la forme d’un capital dont vous disposerez librement ou d’une rente que vous percevrez à intervalle régulier une fois à la retraite.

Avant toute chose, faites le point sur votre situation personnelle !